銀行的讓步折射出其面臨的考核壓力鋼貿商普遍缺乏還款能力

　面對深陷債務危機的鋼貿商群體，各家商業銀行已使出渾身解數追討損失，近期有多家銀行針對福建籍鋼貿商信用卡逾期用戶，開出了減免利息、滯納金的各種優惠政策。

　　業內人士指出，銀行的讓步折射出其面臨的考核壓力，但是現在鋼貿商普遍缺乏還款能力，能否達到銀行的目的還在兩說。據悉除了信用卡逾期，目前福建鋼貿商這一群體還面臨著大量信貸訴訟，鋼貿危機惡化已造成銀行和鋼貿商的雙輸格局，其后遺癥仍將持續。

　　民生銀行“打八折”政策莫名夭折

　　5月28日，福建鋼貿商幫的代表商會——周寧上海商會發布公告稱，目前民生銀行上海分行針對福建周寧籍信用卡透支逾期客戶實施優惠還款政策，“只需要處理本金的80%，其余金額由民生銀行信用卡部向總行申請減免”。

　　該公告還稱，優惠時間截止到2014年6月末，7月份起將不再享受此優惠政策，“機會難得，不要錯過”，“優惠力度如此之大，今年將很難再推出類似的政策”。

　　據了解，周寧上海商會是福建鋼貿商幫最具代表性的一個商會，該商會成立于1996年，在融資，互助，聯通企業和銀行、政府，防范金融風險等方面，對推動福建周寧籍鋼貿商的發展起到了巨大作用。

　　“銀行這種處理方式比較罕見”，北京市安衡(上海)律師事務所孫奎律師對網易財經表示，但這種行為屬于銀行自身的商業行為，是減少損失的一種方式，從法律角度來看，是合法合規的，“銀行有權利決定自身的經營政策”。

　　一般而言，對于信用卡逾期用戶，銀行可以采取更強烈的應對手段。根據我國相關法律，信用卡持卡人以非法占有為目的，采用惡意透支，應當追究刑事責任的，依照規定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

　　即信用卡逾期甚至可以構成刑事犯罪，銀行可以報案申請對逾期信用卡用戶刑拘。而銀行方面也確實做過類似的處理，據媒體報道，鋼貿危機發生之后，有80%的福建周寧籍鋼貿商破產或瀕臨破產，700多人被通緝，300多人入獄，上萬張信用卡被嚴重透支。

　　“拖了好幾年，至今還沒還的(鋼貿商)，肯定是破礶子破摔了”，“就算是被抓也沒用，他們債務都是連環的，都套進去了”，西本新干線高級研究員邱躍成對此直言，就算是銀行開出了信用卡優惠政策，逾期的鋼貿商普遍缺乏還款能力，能否順利還款還在兩說。

　　令人意外的是，民生銀行此次“打八折”的還款優惠政策，較半年前實際上是做了優惠“加碼”。去年12月，周寧上海商會曾發布公告稱，民生銀行對鋼貿商逾期信用卡用戶給出了優惠處理方案，其中包括免滯納金與利息;一次性還款，9折優惠;可分3年期還等。

　　但是，該事件經媒體報道后，周寧上海商會迅速刪除了該公告。寧德市上海商會人士對網易財經透露，民生銀行已經取消了“打八折”的優惠政策，至于原因不是很了解，后期是否還會推出也不確定。民生銀行人士則在電話中表示不清楚這一塊業務。

　　多家銀行減免鋼貿商信用卡息費

　　另值得說明的是，前述商會人士表示，浦發銀行、上海銀行對福建鋼貿商信用卡透支逾期客戶，開出的相應減免滯納金和利息的優惠還款條件還在執行。

　　根據周寧上海商會近期發布的公告，其中上海銀行開出的政策是，有還款意愿并與銀行簽署還款協議者，可享受免除滯納金，減免部分利息等政策。

　　而浦發銀行信用卡中心也與商會談判，對信用卡逾期還款方案達成共識，以分期還款次數減免相應息費。另外，廣發銀行去年7月份也曾對逾期的周寧籍鋼貿客戶制定了分期減免方案，但分期還款期數、首期還款額多少及協議生效后利息減免多少等具體方案需要面談。

　　據悉，福建鋼貿商跟銀行的還款優惠政策普遍由商會和銀行談成。有意思的是，針對信用卡逾期的鋼貿商被抓的現象，周寧上海商會曾特意組織了“信用卡透支風險防范及應對措施”專題講座。

　　日前，該商會還“分享”了《信用卡惡意透支被抓的應急處理辦法》，該辦法由法律界人士特意將應對此類案件的方法和步驟進行系統整理得來，比如約談經辦警官、銀行，確定對方態度，如何取保候審等。

　　該辦法分享的經驗顯示，“現在很多都是在外地被抓，跨地網上通緝的，因為卡多了，被抓了也弄不清楚狀況”，“還錢了才有取保候審的可能性，錢先湊好，至少本金要湊好”，“錢還了之后，是一定有效果的，定罪量刑上至少減少30%。假設一年，減刑這4個月左右。能還的，親戚朋友能幫忙的還是希望盡量幫”。

　　“銀行這是抱著能收回一點是一點的心態”，分析師張琳對此評價。她同時對網易財經指出，銀行在這個時間點推出優惠政策，也折射出半年考核壓力。

　　數據顯示，截至3月末，民生銀行集團不良貸款率為0.87%，比上年末上升0.02個百分點。中信銀行今年1月披露，股東大會審議并通過了該行2013年度不良資產核銷額度增加32億元的議案，調整后的不良資產核銷額度從原來的20億元猛增至52億元。

　　中信銀行行長朱小黃透露，新增的不良資產主要就是2011-2013年間形成的鋼貿行業不良貸款，其中最突出的就是上海為主的鋼貿。

　　資料顯示，2013年中國銀行業不良貸款余額1.18萬億元，比當年年初增加1016億元，不良貸款率1.49%。從地區和行業分布上看，不良貸款余額最多的江浙地區，制造業和批發零售業最多。

　　危機后遺癥持續造成雙輸格局

　　銀行對鋼貿商信用卡逾期推行優惠政策，源于鋼貿危機后遺癥的持續。據了解，受鋼貿危機影響，2013年部分瀕臨倒閉的鋼貿企業開始用個人信用卡償還銀行貸款和民間拆借利息，由此導致大量的銀行信用卡逾期。

　　正是三十年河東三十年河西。針對鋼貿商這一資金密集型群體，銀行曾力推大額信用卡業務，在2009年鋼貿危機爆發之前，一張福建身份證代表著可以獲得上百萬貸款，而鋼貿老板及其家屬、親戚，甚至員工很容易就能獲得一張額度幾十萬甚至上百萬的信用卡。

　　而這幾年隨著鋼貿危機持續發酵，以“聯�；ケ！蹦Ｊ竭\作的福建鋼貿商受沖擊嚴重，期間經歷了鋼貿老板跑路、企業資金鏈斷裂倒閉、多位鋼貿大佬面臨訴訟、數百福建鋼貿商信用卡逾期被抓等一系列事件。

　　鋼貿領域重復質押等潛規則泡沫的破裂是鋼貿危機爆發的直接原因，但也有鋼貿商指責銀行在當初放貸時門檻低，大量放貸后享受了鋼貿商的高回報，并致使聯保互保模式膨脹，而一旦出現問題卻立刻“翻臉”停貸收貸，讓整個行業遭遇危機，有許多優質鋼貿企業受波及，因此一蹶不振。

　　“就算是現在去掉20%的本金，有的銀行過去在鋼貿這塊賺取的利息和費用，可能還是不虧的”，有業內人士指出。

　　現在的問題是，除了信用卡逾期被刑拘或被通緝，鋼貿商這個群體還面臨著和銀行的大量訴訟，預計鋼貿危機后遺癥仍將持續。

　　根據上海高院日前通告的數據，去年上海共受理涉鋼貿金融商事糾紛案件約3700件，同比增長5.5倍，收案標的金額達230億元，同比增長3.4倍。

　　上海法院網數據顯示，2013年從6月3日至9月16日，被稱為“上海鋼貿大王”的上海松江鋼材城董事長肖家守，涉及上百起與銀行的“金融借款合同糾紛”，其中包括了民生銀行、工商銀行、華夏銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行的分、支行，以及上海松江民生村鎮銀行。

　　業內人士表示，鋼貿危機爆發至今，銀行和鋼貿商已是雙輸格局，一方面是鋼貿商確實存在重復質押等問題，而現在銀行方面對信用卡逾期的鋼貿商進行立案刑拘，或者通過法院走訴訟流程，均已無法保證能順利處理這部分壞賬，“很多鋼貿商已經沒有還款能力”。



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